30대 맞벌이 부부의 알토란 재무설계

 

 

30대 맞벌이 부부의 알토란 재무설계 주택마련…펀드 적립금 늘려 수익률 높이고 노후대비…종신보험·절세 연금상품 가입
기사입력 2010.09.23 15:24:35 | 최종수정 2010.09.24 11:33:45

서울 문정동에 살고 있는 대기업 책임연구원 박 모씨(38)는 아내와 함께 맞벌이를 하면서 2명의 자녀를 키우고 있다. 매달 800만원의 적잖은 수입이 있긴 하지만 생활비에 각종 경조사비까지 일일이 다 챙기다보면 늘 부족하다는 느낌이다.

주변에서 걸어다니는 최고경영자(CEO)니 중소기업이니 하며 부러움을 사기도 하지만 정작 주택마련과 교육자금 노후에 대한 걱정이 크다. 내집마련이라는 큰 숙제 때문에 저축도 하고 여유자금도 준비해 두긴 했지만 치솟는 물가와 부족한 자금 때문에 마음이 편치 않다. 박씨 부부는 주택마련 자금 확보와 노후 준비를 위해 농협 강남 PB센터를 찾았다.

◆ 1차 목표는 1억5000만원

= 현재 박씨 부부는 교육비, 생활자금 지출이 커 저축비율이 18%다. 20ㆍ30대의 적정한 비율인 24~25%에 비해 낮으나 부채비율이 9.6%로 재무 상황은 양호하다.

향후 5년 내 주택 구입 의사가 있는 박씨 부부는 전세자금과 투자자산을 합산하면 은행에서 2억원 정도 대출을 받아야 원하는 주택을 구입할 수 있다.

하지만 강남PB센터에서는 박씨 부부에게 대출금액을 최소화할 것을 제안했다. 자녀가 성장하면서 일단 교육비 지출이 크게 증가하고 노후 준비자금도 지속적으로 늘려야 하기 때문이다. 따라서 1차 목표는 5년간 목표수익률 8%로 투자하여 약 1억5000만원을 모으는 것으로 정했다. 재원은 기타 생활비를 절약해서 마련할 수 있다.

◆ 장마저축 절반으로 줄이고 장마펀드로

= 주택마련을 위한 최선의 방법은 수익률 극대화에 있으나 현재 상태는 펀드 가입 금액이 부족하다. 따라서 추가적인 급여 인상이나 지출 감소를 통한 펀드 적립금 증액이 필요하다.

장기주택마련저축에 매달 100만원을 투자하는 것은 소득공제한도, 유동성 제한 등을 고려할 때 지나치게 많다. 따라서 강남PB센터에서는 장마저축 가입금액을 50만원으로 줄이고 대신 장마펀드에 가입해 예적금 이상의 수익률 추구를 권유했다. 시장 상황에 따라 납입금액을 조정할 수 있으므로 당분간은 펀드와 저축을 5대 5로 적립하길 권했다.

◆ 보장자산 확보…세테크연금으로 절세

= 박씨 부부는 어린이 보험은 가입하고 있으나 부부의 사망이나 질병에 대한 위험보장과 자녀들의 교육자금 보장은 전혀 안되고 있다. 맞벌이 부부의 경우 수입이 크긴 하지만 그만큼 실직이나 배우자 유고 시에 가정에 미치는 경제적인 피해는 더 크다고 할 수 있다.

따라서 부부 통합 2억원의 보장자산을 마련할 수 있는 종신보험 가입이 필요한 부분이었다.

또 남편은 연금상품에 가입돼 있어 소득공제 혜택을 받고 있으나 부인의 경우 절세 가능한 연금상품이 없어 소득공제는 물론 노후 대비도 부족한 상황이다. 따라서 연말정산 시 활용 가능한 세테크 연금상품 25만원을 배우자 명의로 가입할 것을 권했다.

◆ 외식비와 용돈 절약

= 대부분의 맞벌이 부부는 외식이나 품위 유지를 위한 각자의 지출 규모가 크다. 현재 사는 데 부족함이 없더라도 미래를 위해 자산을 비축하고 키워나가지 않으면 노후가 보장되지 않는다.

재테크는 가족 모두의 행복한 미래를 위해 자산을 관리하고 늘려가는 것이다. 이들 부부도 각자의 지출에 따른 기타 생활비 지출이 과다하게 책정되어 있기 때문에 각자의 소비패턴을 점검해 대중교통 이용, 외식 줄이기 등으로 지출을 줄이고 그만큼 저축을 늘릴 것을 당부했다.

◆ 거래은행 통합…주거래 은행 선정

= 향후 주택담보대출의 금리 혜택 등을 위해 주거래은행을 우선 선정하고 분산되어 있는 금융거래를 하나로 통합하는 것이 급선무다.

대부분 일반 고객보다 주거래 고객을 우대하게 되는데 대출심사 시에 해당은행의 기여도나 거래 상황을 감안하기 때문에 고객 등급에 따라 대출금리도 내려주고, 대출 관련 수수료도 면제를 받을 수 있다.

또, 주거래 고객은 등급에 따라 보증인이나 담보 없이 본인의 신용만으로도 대출받을 수 있기 때문에 DTI(총부채상환비율)나 LTV(담보인정비율)로 대출금액이 제한을 받을 경우 맞벌이 부부인 이들에게 신용대출을 통한 레버리지를 키울 수 있어 유동성 확보에도 용이하다.

◆ 포트폴리오 리밸런싱과 업그레이딩

= 건강을 유지하기 위해서는 건강검진을 주기적으로 받듯이 투자 목적에 따른 현재 상태에 대해서 정기적으로 꼼꼼하게 확인해 볼 필요가 있다.

장기투자에서 위험을 분산하고 수익을 극대화하여 보다 빠른 재무 목표를 달성하기 위해서는 주기적인 점검과 성과를 측정하는 것이 반드시 필요하다. 적어도 6개월에 한 번씩은 수익률 및 재무 상황을 체크해서 최적의 포트폴리오로 운용되도록 담당 PB와 함께 개선할 것을 권했다.

■ 농협 강남PB센터 여성 3인방

김현숙 PB팀장(맨 오른쪽)은 농협 WISE PB로 선정될 만큼 능력을 인정받고 있다. 경제신문, 잡지, 사내외 기고 활동을 왕성하게 하고 있다. 투자 및 위험관리가 전문이다.

최복례 PB팀장(맨 왼쪽)은 농협 PB센터 1호점의 대표 PB로 공중파의 경제프로그램에 자문위원으로 고정출연하고 있다. 재테크 강의와 노후설계 전문이다.

이지연 PB팀장(가운데)은 농협의 대표 PB로 2007년 12회 CFP 자격시험에서 1위를 자치했다. 자산관리와 투자 부문의 전문가다.

[정리 = 문지웅 기자 / 사진 = 김호영 기자]

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