[스크랩] 보험 잘 가입하는 방법, 4-4법칙!

오늘은 가장 쓸데없이 많은 돈을 차지하고 있는 보험을  고쳐 남는 돈으로 우리들의 돈 여유를 찾아보고자 한다.

주변에 보험 하는 사람이 너무 많다. 심지어는 TV까지 홈쇼핑으로 보험 방송을 한다. 과연 어떠한 보험이 좋고, 어떠한 보험이 나쁜지 일반인들은 잘 모른다. 얼핏 들으면 모두 좋아 보인다. 그래서 가입하면, 결국 보상이 안 되거나, 무늬만 보험인 경우가 많았다. 보험은 꼭 필요하다. 현재의 생활을 그대로 영위하기 위해서다. 보험으로 인생을 고친다는 생각은 잘못된 생각이다. 사고가 생기지 않는다면, 다른 기회비용을 잃어버릴 뿐이다.

 

보험에 잘 가입하는 방법을 소개할 것이다. 현재 본인이 가입한 보험 상황과 비교해보면서 방법을 바꿀 수 있으면 좋겠다. 보험은 크게 4-4법칙에 의해서 준비해야 한다. 큰 줄기 4가지와 작은 줄기 4가지를 완벽하게 준비해야 한다. 이중 하나라도 빠져있다면 보험으로 모든 것을 해결하기가 어렵다.

큰 줄기 4가지는 ▲소득의 8% 내에서이다. ▲100세까지는 보장되어야 한다. ▲부양가족 모두 보상받아야 한다. ▲골고루 가입되어야 한다. 작은 줄기 4가지는 △실손 의료비 가입  △배상책임 가입 △큰 병 진단자금 가입 △사망보험금 가입이다.

 

각각 하나씩 풀어보자.

첫째, 소득의 8% 내 가입이다. 본인 소득의 8%를 넘어서도, 미치지 못해서도 안 된다. 8% 정도는 지불해야 한다. 그러나 대부분의 사람이 소득의 8%가 넘는다. 이는 보험 아줌마들이 너무 많아서 그렇다. 보험설계사라면 8% 범위 내 설계를 하겠지만, 보험 아줌마는 본인의 소득을 위해, 고객의 재산 상태는 생각하지 않는다. 무조건 비싼 보험료만 챙길 뿐이다. 혹시 8% 넘는다면, 과감히 줄여라. 8% 가지고도 충분히 모든 보험을 커버할 수 있다.

8%가 넘는 가장 큰 이유는 필요한 보험만 가입하면 되는데, 필요 없는 부분까지 세트로 가입하는 것이다. 일부 회사에서 손익을 이유로 회사 이익 상품과 손해상품을 끼워 판다, 하지만 설계사는 이런 끼워 팔기에 저항할 힘이 없다. 비싸다고 생각하면 가입하지 마라. 필요한 보험만 가입할 수 있다. 보험은 한 명과 상의하지 말고, 2~3명과 얘기해볼 필요가 있다. 같은 조건에서 보험료를 줄여보라고 하면, 충분히 줄여줄 수 있을 것이다.

그런데 8% 이하로 가입한 사람도 적지 않다. 이는 보험에 대한 불신과 다른 금융상품에 돈을 배분해서 그렇다. 하지만 사고가 나봐라. 본인이 원하는 보상을 받지 못해서, 결국은 다른 곳에 투자한 금융상품마저도 모두 잃게 될 것이다. 8% 범위 내 보험에 가입해야 적절하게 보상받을 수 있다. 8%를 확인해보자.

 

두 번째 “100세까지 보장해야 한다.” 이는 잘 해석해야 한다. 잘못된 해석은 오히려, 보험료의 낭비만 가져올 뿐이다. 여기서 100세까지라는 것은 본인이 살아있으면서 보상받는 담보를 이야기한다. 죽어서 보상받는 100세까지는 필요 없다. 보험료만 엄청나게 낭비될 뿐이다. 살아서 보상받는 것이 뭘까? 실손 보험, 암보험, 진단비 등이 있을 수 있다.

그렇다면 100세까지 들지 말아야 하는 상품도 있다. 바로 사망보험금이다. 사망보험금은 우리 가족이 내가 죽고도 지금 같은 생활을 그대로 유지만 할 수 있으면 된다. 그것을 시간상으로 따진다면, 나는 이렇게 생각한다. 우리 막내 아이의 독립시기로 본다. 30세에 막내를 보았다면 그 아이가 독립하는 시기, 막내 아이 30살에, 내 나이 60살이면 충분하다. 그런데 100살까지라고 사망보험금마저 100살까지 가입한다면, 매우 어리석은 생각이다. 이것이 보험회사가 가르쳐주지 않는 비밀이다.

나는 보험회사의 종신보험이 가장 나쁘다고 본다, 내가 100살에 죽어 1억을 받은들, 내 아이는 70인데, 과연 아버지가 죽고 사망보험금으로 1억을 보상받은들 70살의 내 아들이 과연 무엇을 할 수 있겠는가? 차라리 그때의 보험료로 저축해놨다면, 아마도 3억은 충분히 만들 수 있을 것이다. 잘 살펴보자. 내가 종신보험에 잘 들어있는지? 잘못 들어있으면 빨리 해약하자!

 

세 번째로는 부양가족 모두가 보험의 대상이 되어야 한다는 말이다. 특히 부모님을 부양한다면 부모님 보험도 가입해야한다. 그렇지 않으면 부모님께서 문제가 생겼을 때 나의 다른 금융자산이 없어지고 말 것이다. 물론 위의 3가지 조건을 다 구비한 상태여서이다. 8% 내에서 100세까지, 부양가족 모두! 가끔 보면 아들은 보험에 많이 가입하고, 딸은 덜 가입한 가정이 보인다. 여러분은 그렇지 않을 거라 믿는다. 남편은 많이, 아내는 적게도 마찬가지다. 부양가족 모두 자기의 크기만큼 가입해야 할 것이다.

네 번째로는 골고루 가입해야 한다. 네 번째 내용은 다시 4가지로 분류해서 다음에 말씀드리죠. 

 모두 감기 조심하시고, 다음 편에서 뵙겠습니다. 화이팅!

/류호경 금융자산전문가

출처 : "토연모" 토지를 연구하는 사람들의 모임

글쓴이 : 블랙홀(이호철) 원글보기

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